Малый и средний бизнес продолжает нуждаться в финансировании — как для текущих расходов, так и для долгосрочных инвестиций. Банки, в свою очередь, заинтересованы в работе с МСП, но тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Даже незначительная просрочка перед поставщиками или открытое исполнительное производство могут стать причиной отказа.
В этой статье:
- Кредитование малого бизнеса в 2025 году
- Как банки оценивают заемщиков
- Главные причины отказов в кредите
- Где взять деньги, если они нужны срочно
- Кредитование малого бизнеса в 2025 году
Ключевая ставка ЦБ остается высокой, что сдерживает активность на рынке кредитования МСП. За январь-февраль 2025 года малый бизнес получил 1,9 трлн рублей — на 12% меньше, чем за тот же период годом ранее. Всего кредитами пользуются лишь около 10% компаний из числа МСП.
На 1 марта 2025 года объем кредитного портфеля МСП составил 14,7 трлн рублей, увеличившись на 1,6% с начала года. Из них 1,5 трлн рублей пришлось на льготные кредиты. Доля просроченной задолженности пока невелика — 4,7%, но число заемщиков с задержками платежей растет, особенно среди микропредприятий.
Разберемся, как предпринимателям повысить свои шансы на получение кредита.
Как банки оценивают бизнес. При рассмотрении заявки банки анализируют множество параметров компании.
В первую очередь проверяют кредитную историю юридического лица. Также важны финансовые показатели, наличие залога, отраслевые риски. Банки изучают данные учредителей, их опыт, судебные дела, участие в госзакупках и даже публикации в СМИ.
Требования к заемщикам варьируются в зависимости от банка, но ключевые показатели обычно следующие:
1.Рентабельность (ROS)
Формула: *(Чистая прибыль / Выручка) × 100%*
Норма: >8% для торговли, >15% для производства
Пример: Кафе с выручкой 2 млн рублей и прибылью 300 тыс. рублей имеет ROS 20% — это хороший результат.
2.Соотношение долга к выручке (для оборотных кредитов)
Общая кредитная нагрузка не должна превышать квартальную выручку. То есть отношение долга к среднемесячной выручке должно быть не больше 3. Это гарантирует, что у бизнеса хватит средств на обслуживание долга.
3.Соотношение долга к EBITDA (для инвестиционных кредитов)
Оптимальное значение — не более 4. Это значит, что прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации должна минимум в 4 раза превышать размер кредитных обязательств.
Формула: *(Чистая прибыль / Выручка) × 100%*
Норма: >8% для торговли, >15% для производства
Пример: Кафе с выручкой 2 млн рублей и прибылью 300 тыс. рублей имеет ROS 20% — это хороший результат.
2.Соотношение долга к выручке (для оборотных кредитов)
Общая кредитная нагрузка не должна превышать квартальную выручку. То есть отношение долга к среднемесячной выручке должно быть не больше 3. Это гарантирует, что у бизнеса хватит средств на обслуживание долга.
3.Соотношение долга к EBITDA (для инвестиционных кредитов)
Оптимальное значение — не более 4. Это значит, что прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации должна минимум в 4 раза превышать размер кредитных обязательств.
Некоторые банки используют упрощенный подход: чистая прибыль должна с запасом покрывать ежемесячные платежи по кредиту.
Точка безубыточности для новых проектов
Формула: Постоянные расходы / (Цена — Переменные затраты на единицу)
Постоянные затраты — аренда, зарплата, коммуналка. Переменные — сырье, логистика, упаковка.
Банк проверяет, чтобы текущие продажи превышали точку безубыточности минимум на 30%.
Формула: Постоянные расходы / (Цена — Переменные затраты на единицу)
Постоянные затраты — аренда, зарплата, коммуналка. Переменные — сырье, логистика, упаковка.
Банк проверяет, чтобы текущие продажи превышали точку безубыточности минимум на 30%.
Перед подачей заявки можно оценить свои шансы с помощью прескоринга — например, на сайте Московского гарантийного фонда. Сервис проверит компанию по основным банковским критериям и укажет на слабые места.
Основные причины отказа в кредитовании?
Предприниматели не всегда понимают, почему банки отказывают в кредите. Разберем самые частые причины.
1.Непроработанный бизнес-план
Банку важно знать, как и когда вы вернете деньги. Избегайте общих фраз вроде «уникальный продукт» — лучше приведите конкретные данные: долю рынка, ценообразование, целевую аудиторию. Если есть предзаказы или договоры с клиентами, укажите это.
Банку важно знать, как и когда вы вернете деньги. Избегайте общих фраз вроде «уникальный продукт» — лучше приведите конкретные данные: долю рынка, ценообразование, целевую аудиторию. Если есть предзаказы или договоры с клиентами, укажите это.
Акцент на цифрах:
- расчет точки безубыточности и срока окупаемости;
- финансовый прогноз на 1 год помесячно и на 2–3 года поквартально;
- анализ рисков и сценарии (оптимистичный/пессимистичный);
- цели использования кредита.
Графики и таблицы сделают ваш план нагляднее.
2.Проблемы с законом
Банкротство, исполнительные производства или блокировка счетов могут стать критичными для одобрения кредита.
3.Короткий срок работы бизнеса
У компаний младше 3 месяцев шансы почти нулевые. Многие банки требуют минимум 6–12 месяцев работы.
Банкротство, исполнительные производства или блокировка счетов могут стать критичными для одобрения кредита.
3.Короткий срок работы бизнеса
У компаний младше 3 месяцев шансы почти нулевые. Многие банки требуют минимум 6–12 месяцев работы.
4.Совет для новичков: проверьте возможность получения гранта (например, в центре «Малый бизнес Москвы») или поищите инвесторов на специализированных платформах.
5.Недавняя смена руководства или собственника
Если это произошло менее 6 месяцев назад, банк может посчитать бизнес нестабильным.
Если это произошло менее 6 месяцев назад, банк может посчитать бизнес нестабильным.
Что делать: если деятельность не изменилась, а поставщики и клиенты остались прежними, сообщите об этом банку. В противном случае лучше подождать 3–6 месяцев.
6.Массовая регистрация по одному адресу
Даже 5–10 компаний по одному адресу — повод для подозрений.
Даже 5–10 компаний по одному адресу — повод для подозрений.
Проверьте адрес в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес» и укажите тот, где ведется реальная деятельность.
7,Кредитная история учредителей
Банки проверяют КИ всех собственников с долей от 20%. Просрочки или долги могут стать причиной отказа.
Банки проверяют КИ всех собственников с долей от 20%. Просрочки или долги могут стать причиной отказа.
Рекомендация: перед подачей заявки проверьте кредитные истории учредителей и директора (например, через ФССП).
8.Отсутствие кредитной истории
Некоторые предприниматели думают, что это плюс, но банки, наоборот, хотят видеть подтвержденный опыт работы с займами.
Некоторые предприниматели думают, что это плюс, но банки, наоборот, хотят видеть подтвержденный опыт работы с займами.
Решение: начните с небольших продуктов — корпоративных карт или овердрафтов, чтобы создать положительную историю.
9.Нехватка залога
Банки требуют залог (недвижимость, оборудование, товары), чтобы снизить риски.
Банки требуют залог (недвижимость, оборудование, товары), чтобы снизить риски.
10.Альтернатива: обратитесь в гарантийный фонд — он может выступить поручителем.
Что делать, если деньги нужны срочно
Выбор типа кредита зависит от целей и возможностей бизнеса. Одни продукты одобряют быстро, но они дороже, другие требуют больше документов, зато предлагают низкие ставки.
1.Овердрафт
Это резервный лимит на расчетном счете. Например, если срочно нужно выплатить зарплату, а клиент задержал оплату. Одобряется за 1–3 дня, но ставки высокие.
Это резервный лимит на расчетном счете. Например, если срочно нужно выплатить зарплату, а клиент задержал оплату. Одобряется за 1–3 дня, но ставки высокие.
Подходит: тем, кто уверен в быстром возврате средств.
2.Кредитная линия
Гибкий инструмент для регулярных расходов. Бывает двух видов:
Гибкий инструмент для регулярных расходов. Бывает двух видов:
- Возобновляемая — как кредитка: лимит можно использовать повторно после погашения.
- Невозобновляемая — вы получаете деньги частями, но после погашения лимит не восстанавливается.
3.Инвестиционные кредиты и лизинг
Для покупки оборудования или недвижимости.
Для покупки оборудования или недвижимости.
- Инвестиционный кредит (3–7 лет) выдают под залог имущества. Нужен детальный бизнес-план.
- Лизинг позволяет арендовать технику с последующим выкупом. Не требует залога собственных активов.
Итак, можно сделать вывод что, получить кредит для бизнеса в 2025 году сложно, но реально. Главное — заранее проверить финансовые показатели, устранить возможные проблемы и выбрать подходящий вид финансирования.
Поможем подготовить кредитный портфель. Оставьте заявку на консультацию нашей службы аутсорсинга бухгалтерских услуг